Iriade emprunteur – Vous allez souscrire un crédit immobilier ? Alors, vous aurez également à contracter une assurance de prêt pour le garantir. Mais, avec la loi Lagarde, vous êtes libre de souscrire l’offre de votre choix auprès d’un assureur externe au prêteur.
Peut-être que le contrat Iriade emprunteur est l’assurance qu’il vous faut pour être bien couvert et économiser un maximum d’argent sur le coût global de votre emprunt par rapport à l’offre d’assurance de prêt de la banque prêteuse.
Présentation de la société d’assurance Oradea Vie
Oradea Vie est la filiale assurances de la Société Générale. Elle regroupe toutes les branches d’assurances de la banque, propose une gamme complète de produits d’épargne, de retraite, de transmission de patrimoine et développe une activité prévoyance sur l’assurance emprunteur. Via son réseau de partenaires, conseillers en gestion de patrimoine, courtiers et banques privées, l’assureur propose le contrat Iriade emprunteur. Avec Oradea Vie, les démarches de souscription sont 100 % digitales.
Pourquoi choisir une assurance de prêt Iriade emprunteur ?
Dessus septembre 2010, vous êtes libre de choisir librement votre assureur ! Pour cela, il est toutefois impératif que l’offre que vous sélectionnez en alternative au contrat d’assurance de la banque prêteuse comporte des garanties au moins équivalentes. Découvrez ci-dessous le contrat Iriade emprunteur.
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Les garanties du contrat Iriade emprunteur
- Le contrat Iriade emprunteur est conforme aux exigences du CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) en matière de critères de garanties. Certaines options (payantes) peuvent renforcer les garanties d’incapacité et d’invalidité.
- Remboursement de la mensualité assurée sans condition de perte de revenus
- Garantie décès : âge limite de souscription à 79 ans / âge limite de prestation à 80 ans / prise en charge du capital restant dû
- Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : âge limite de souscription à 64 ans / âge limite de prestation à 67 ans / prise en charge à 100 % des échéances après franchise (option ZEN)
- Possibilité de choisir la durée de franchise au moment de l’adhésion : 30, 60, 90, 120 ou 180 jours. Pour la garantie IPT, la franchise appliquée est au minimum de 90 jours.
- Tarifs garantis : tout changement de situation doit être signalé
- Calcul des cotisations sur le capital initial (cotisation fixe)
- Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : âge limite de souscription à 64 ans / âge limite de prestation à 67 ans / prise en charge du capital restant dû
- Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : âge limite de souscription à 64 ans / âge limite de prestation à 67 ans / prise en charge entre 50 et 100 % des échéances (option ZEN)
- Le contrat Iriade emprunteur est conforme aux exigences du CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) en matière de critères de garanties. Certaines options (payantes) peuvent renforcer les garanties d’incapacité et d’invalidité.
- Garantie IPT (Invalidité Permanente de Travail) : âge limite de souscription à 64 ans / âge limite de prestation à 67 ans / prise en charge à 100 % des échéances (option ZEN)
- Garantie ITP (Invalidité Temporaire Partielle de Travail) : âge limite de souscription à 64 ans / âge limite de prestation à 67 ans / prise en charge à 50 % des échéances après franchise (option ZEN)
Attention : Hors mi-temps thérapeutique pour l’ITP, les prestations IPT, ITT et ITP prennent fin en cas de reprise de travail, même à temps partiel.
Les avantages du contrat Iriade emprunteur
Proposé en partenariat avec la plateforme 100 % digitale Multinet Services, un gestionnaire d’assurance de prêt pour compte de tiers, le contrat Iriade emprunteur apporte aux distributeurs et assurés une simplicité et rapidité des démarches d’adhésion grâce à son procédé automatique.
La souscription s’effectue en ligne, du processus de décision médicale jusqu’à la signature électronique : pas d’allers-retours, ni d’échanges papiers. Dans la plupart des cas, le certificat d’adhésion peut être émis en 20 minutes.
Les formalités médicales sont simplifiées pour un crédit de jusqu’à 400.000 € et jusqu’à l’âge de 45 ans ou pour un crédit de jusqu’à 300.000 € et jusqu’à 60 ans.
L’offre Iriade emprunteur restant limitée en terme de protection, cela permet de faire jouer facilement la concurrence pour déléguer votre contrat car il s’agit d’une offre proposée par une banque.
Simple dans sa conception, Iriade emprunteur se décline en 3 formules :
- Formule 1 : décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
- Formule 2 : décès/PTIA, ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale)
- Formule 3 : décès/PTIA, ITT, IPP (Invalidité Permanente Partielle) et ITP (Incapacité Temporaire Partielle de Travail)
Les formules 2 et 3 proposent l’option Zen, permettant à l’emprunteur un rachat des exclusions de garanties relatives aux affections disco-vertébrales et aux troubles psychologiques, sans condition d’hospitalisation. Les exclusions ne s’appliquent cependant pas si l’une de ces affections nécessite une hospitalisation d’une durée minimale de 5 ou 9 jours continus.
Pour un crédit assuré d’un montant inférieur à 750.000 €, l’emprunteur est exempté d’une nouvelle sélection médicale en cas de prolongation de la durée d’emprunt inférieure ou égale à 2 ans (sous réserve du respect de la limite d’âge) et d’augmentation du capital assuré inférieur à 15 % du capital initial.
La pratique en amateur de certaines activités sportives à risques peut faire l’objet d’une levée d’exclusion moyennant une augmentation de la cotisation d’assurance.
Les formalités d’adhésion
Afin d’adhérer au contrat Iriade emprunteur, l’emprunteur doit respecter les limites d’âge et répondre favorablement aux formalités médicales qu’exige l’assureur.
Grâce à la lemoine, les formalités médicales sont allégées : pour un crédit immobilier de moins de 200.000 euros par emprunteur et dont l’échéance est fixée avant son 60ème anniversaire, il n’est plus nécessaire de répondre à un questionnaire de santé pour souscrire une assurance de prêt. Cette mesure est venue simplifier l’accès à l’assurance de prêt et renforcer la protection des emprunteurs.
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La convention Aeras
Toute personne touchée par un grave problème de santé est pénalisée quand elle souhaite emprunter. En effet, les contrats d’assurance standards ne sont pas adaptés à leur situation. Généralement, les établissements bancaires refusent de les assurer du fait des risques de santé qu’ils présentent.
Grâce à la convention Aeras (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé), il est possible de bénéficier d’une couverture avec une surprime plafonnée et/ou des exclusions sur les garanties d’invalidité et d’incapacité.
Comme la plupart des contrats d’assurance groupe des banques, Iriade emprunteur n’est pas adapté pour couvrir ces types de profils à risques. Mais le médecin conseil de l’assurance peut accepter l’adhésion à des conditions spécifiques moyennant une majoration des cotisations et/ou en intégrant au contrat des restrictions de garanties.
La délégation d’assurance
Depuis l’existence de la loi Lagarde (2010), les emprunteurs peuvent choisir librement l’assurance qui garantira leur crédit immobilier. La délégation d’assurance permet ainsi à chacun de faire jouer la concurrence entre les assureurs et l’offre d’assurance groupe de la banque prêteuse et sélectionner alors le contrat s’avérant le plus avantageux. De réelles économies sont à la clé !
Et même en cours d’emprunt, avec la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier à tout moment votre assurance de prêt pour la substituer par une autre couverture de votre choix, en vous assurant de bien respecter l’exigence d’équivalence de garanties de la banque.
